Solbes dice que las arcas públicas pueden afrontar el pago de los subsidios por paroActualizado lunes

Fuente: JUAN EMILIO MAÍLLO | EFE 19/05/2008 15:45

El vicepresidente segundo y ministro de Economía, Pedro Solbes, ha asegurado que “las arcas públicas no están vacías” y ha afirmado que cuando se agoten los fondos para las prestaciones de desempleo el Gobierno echará mano de los “remanentes de los que el Servicio Público de Empleo pueda disponer y, si fuera necesario, de la aportación de fondos del Estado”.

Este lunes, EL MUNDO publica que en septiembre se agotarán las prestaciones para desempleo por la subida del paro, como consecuencia directa de la profunda desaceleración económica que vive España.

En rueda de prensa, tras reunirse con su homóloga francesa, Christine Lagarde, Solbes ha señalado que es “evidente” que, con el aumento del gasto que genera un mayor paro, se aplican los estabilizadores automáticos previstos para afrontar una “caída de la actividad” como la que se está produciendo.

En cualquier caso, el ministro ha insistido en que aunque las arcas del Estado registran un “crecimiento menor” por la desaceleración económica, cuentan con fondos suficientes para encarar esta situación.

Por otro lado, el vicepresidente segundo ha considerado “prematuro” pensar en volver a revisar las previsiones de crecimiento económico.

El pasado 25 de abril el Gobierno revisó de forma extraordinaria, debido a la coyuntura de desaceleración, sus previsiones de crecimiento, y rebajó su estimación de aumento del PIB para este año en ocho décimas, hasta el 2,3%.

La morosidad aumenta un 60% en doce meses y marca su nivel más alto en siete años.

Los créditos dudosos de cobro alcanzan el 1,26% del total y superan por primera vez el 1% de los préstamos de las cajas. Fuente: EUROPA PRESS – Madrid – 19/05/2008

 La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito a particulares y empresas ha subido en marzo hasta el 1,126%, con lo que encadena nueve meses consecutivos de alzas y se sitúa en niveles que no alcanzaba desde hace más de siete años, cuando en septiembre de 2001 marcó esta misma tasa, según datos del Banco de España.

… Las hipotecas moderan su avance aunque siguen sobre el billón de euros.

Este dato supone un incremento de 0,07 puntos respecto a la tasa registrada el mes anterior, cuando se situó en el 1,056%, y contrasta con el nivel de marzo del año pasado, cuando el indicador estaba en el 0,686%. Desde enero de 2007, la tasa sólo ha registrado descensos en dos ocasiones, en marzo y junio del año pasado.

No obstante y pese a esta tendencia alcista, la morosidad se mantiene en niveles históricamente muy bajos, lejos de las tasas del 8% que se registraron a mediados de los 90 y lejos también de la media de los países de la Eurozona, que ronda el 2,5%.

En concreto, del volumen total de préstamos acumulados hasta marzo, que superaba los 1,79 billones de euros, 21.578 millones de euros eran dudosos, lo que supone un incremento de 1.462 millones de euros respecto a febrero. Asimismo, en los últimos doce meses, el saldo acumulado del crédito dudoso aumentó en 9.792 millones de euros.

Estos datos excluyen los préstamos concedidos por los establecimentos financieros de crédito (EFC), que son entidades que pueden conceder créditos pero no captan depósitos y tienen una morosidad muy alta, que en marzo fue del 3,65%.

Los bancos han vuelto a ser las entidades con menor morosidad en su cartera de préstamos, ya que la tasa se ha situado en el 0,974% frente al 0,918% de febrero. Estas entidades, cuyo saldo crediticio se ha situado en 782.786 millones, han visto aumentar el importe dudoso en el tercer mes del año, ya que ha alcanzado los 7.629 millones de euros, frente a los 7.119 millones de febrero.

Las cajas de ahorros, que aglutinan el 48,95% del volumen total de préstamos acumulados hasta marzo, han registrado una morosidad del 1,234%, por encima de la tasa registrada el mes anterior, cuando se colocó en el 1,154%. El importe de dudosos ha aumentado en un mes en 761 millones, hasta 10.506 millones de euros, frente al importe total de créditos concedidos por estas entidades, que ha alcanzado los 850.116 millones de euros.

… Las cajas superan el 1%

La morosidad de las cajas de ahorro, que en enero ha superado por primera vez el 1%, se sitúa en marzo, por segundo mes consecutivo, por encima de la media registrada por el sector.

Por su parte, las cooperativas de crédito han vuelto a ser las entidades con mayores niveles de morosidad, que se situó en el 1,240% del total de préstamos que concedieron (91.783 millones), frente al 1,222% registrado en febrero.

Las entidades del sector continúan lanzando mensajes de tranquilidad y destacan que estas tasas no son elevadas, al tiempo justifican el repunte en la subida de los tipos de interés y el precio de la vivienda, que hacen que las familias tengan que realizar un mayor esfuerzo para pagar sus cuotas mensuales. También influye en la subida de la morosidad el aumento del desempleo.

En este sentido, el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, pronosticó a principios de marzo que la morosidad continuará subiendo, no sólo por el cambio de ciclo, sino también por las estrictas normas introducidas en España, pero subrayó que continúa en niveles muy bajos.

La restricción internacional en los mercados del crédito y la caída de la demanda por el repunte de los tipos de interés continúan lastrando la concesión de hipotecas para comprar vivienda, cuyo saldo total ha aumentado en marzo un 11,7% menos que hace un año aunque se mantiene en niveles máximos por encima del billón de euros.

Según ha confirmado hoy la Asociación Hipotecaria Española, el saldo total de crédito hipotecario de las entidades financieras ha alcanzado en este mes los 1,065 billones de euros, un 11,7% más respecto a los 953.430 millones registrados mismo mes de 2007.

Las previsiones realizadas por la AHE a comienzos de este año sobre una caída en el crecimiento de la actividad hipotecaria en 2008 hasta un mínimo de entre el 6% y el 9% van camino de cumplirse, ya que a pesar de que la actividad crediticia continúa creciendo, lo hace en menor medida, no sólo si se compara con ejercicios anteriores, sino mes a mes.

En concreto, el saldo crediticio pierde casi un punto porcentual cada mes en relación con el anterior, ya que en febrero aumentó un 13,1%, menos que en enero (13,8%), en diciembre (14,9%), en noviembre (15,9%), en octubre (16,8%) y en septiembre (17,6%).

El Banco de España confirma que el Euríbor subió en abril hasta el 4,82%, el nivel más alto en ocho años.

El Banco de España confirma que el Euríbor subió en abril hasta el 4,82%, el nivel más alto en ocho años. Fuente: ATB NOTICIAS

El Euríbor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, subió en abril hasta el 4,82%, el nivel más alto de los últimos ocho años, según confirmó hoy el Banco de España.

El indicador, que subió en abril 0,23 puntos en relación a marzo, encadenó el segundo mes consecutivo de subidas, después de que en marzo se situase en el 4,590% desde el 4,349% de febrero. Este nuevo incremento del Euríbor se traducirá en un aumento de las cuotas mensuales que pagan los usuarios por sus hipotecas tanto si se revisan de manera anual como semestral.

En concreto, con un importe medio de 149.000 euros, a un plazo de 26 años y un diferencial del 0,50%, una familia pagará cada mes 882,57 euros, 49,81 euros más de lo que pagaba hace un año y 597,72 euros más al año.

Ampliar el plazo de la hipoteca supone perder dinero a cambio de ganar tiempo

Fuente: MIGUEL LARRAÑAGA. Periódico ABC.

La «panacea» vendida por el Gobierno para ayudar a las familias en dificultades por la subida de los tipos de interés no es tal. Ampliar el plazo de la hipoteca supone en todos los casos perder dinero, ya que la cantidad que finalmente se pagará al banco se incrementa notablemente, y el efecto en la rebaja de las cuotas mensuales sólo sirve para ganar el tiempo necesario para ajustar la economía familiar si el banco accede a que el nuevo plazo sea bastante mayor que el actual.

«En general, la rebaja de la cuota mensual es insignificante si la hipoteca se amplía en cinco años y sólo se puede apreciar realmente a partir de una ampliación del plazo en diez años», señalan expertos financieros consultados por ABC que, además, subrayan que «la bajada de las cuotas no compensa con la nueva cantidad total a pagar; cada año que se agrega son intereses que al final suponen que la cantidad efectivamente devuelta al banco se incremente de forma notable».

Estas fuentes indican que «el problema es que no se ve la subida de las cantidades a pagar porque el que tenga apuros para llegar a final de mes sólo va a ver la reducción de la cuota porque aborda la operación en términos de alivio y no de rentabilidad».

… Menos de una cajetilla diaria.

Lo peor —indican— es que en muchos casos, como puede apreciarse en el gráfico adjunto que recoge cuotas y totales a pagar en distintos casos y plazos, el ahorro real no es mayor que el de una cajetilla diaria de tabaco.

«Si un fumador lo piensa seriamente, ahí tiene una clave. El ahorro mensual de ampliar cinco años el plazo de una hipoteca es menor que el de dejar de fumar una cajetilla diaria, con la variedad de que se gana salud y no termina pagándose más al banco», explicó a este periódico uno de los analistas consultados que puso especial énfasis en que las familias deben analizar muy bien todas las posibilidades de ahorro que tienen porque muchas veces son más efectivas que la bajada de la cuota hipotecaria.

«Ampliar el plazo —indican desde el propio sector financiero— es una alternativa a considerar sólo cuando no existen otras y siempre que se aborde hay que tener en cuenta que es una solución que debe tender a ser transitoria, es decir, que cuando se pase el apuro debería tenderse a volver a las condiciones originales, ya sea adelantando dinero o renegociando de nuevo con el banco».
En general, los expertos consideran que las familias españolas gestionaron mal las bajadas de tipos de interés y que se corre el riesgo de que se gestione mal también la posibilidad de ampliación de los plazos de la hipoteca.

Así, explican que en la mayor parte de las hipotecas concedidas en los últimos años, nadie se preocupó de hacer las cuentas para saber cuánto pagaría en el caso de una subida del Euribor.
«Creímos, y los bancos no sacaron del error a sus clientes, que los tipos de interés estarían siempre al 3% y la mayor parte de las familias no hicieron otras cuentas, por lo que la subida hasta el 5% hace a determinadas familias pasar dificultades por la subida de las cuotas de las hipotecas», indican algunos analistas.

… Mucho menos ahorro que coste.

La mejor fórmula para explicarlo es recurrir a los datos y las cuentas arrojan unos resultados incontestables. Por duplicar el plazo de un crédito y pasarlo de 20 a 40 años se obtiene una reducción de la cuota del 27% si el crédito está a Euribor más 0,40 puntos, tal y como se ilustra en el gráfico.
En cambio, la cantidad total a pagar para ese mismo crédito aumentará un 46% por efecto de ampliar el plazo de 20 a 40 años.

Estos datos confirman las apelaciones de los expertos a la prudencia ante este tipo de operaciones, ya que para que el efecto de la reducción de la cuota se note de verdad en la economía familiar, la nueva cantidad a pagar debe ser al menos 150 euros inferior, lo que significa de hecho que hay que ampliar el plazo muchos años, lo que hace que la operación no salga rentable desde un punto de vista financiero. Hay que tener en cuenta que el ejemplo elegido es el de un crédito bastante barato para lo que existe actualmente en el mercado y los expertos subrayan que si el tipo es mayor el ahorro en cuota es menor y el total a pagar aumenta, por lo que aún compensará menos.

«Los créditos concedidos hace cinco años estarán por encima del Euribor más medio punto con carácter general y sólo en los otorgados desde 2005 podemos encontrar diferenciales sistemáticamente menores al medio punto en algunas entidades, que no en todas», indican las fuentes consultadas.

En general, en el sector financiero se recomienda emprender una renegociación de plazos de la hipoteca sólo en situaciones extremas, como serían las de pérdidas de ingresos o deterioro muy serio de las expectativas a corto y medio plazo.

Pero, llegado el caso, no es esta la única cautela que subrayan las fuentes consultadas a la hora de analizar la renegociación con los bancos, sino que inciden especialmente en que desde el comienzo se debe exigir que se informe de los costes de la operación.

… Nadie está obligado a no cobrar …

«El reciente pacto del Gobierno con los bancos, notarios y registradores ha llevado a mucha gente a creer que las renegociaciones van a estar exentas de gastos, cuando en realidad se trata de un compromiso de intenciones pero no es obligatorio, como tampoco lo es que el banco acepte negociar la ampliación del plazo», coinciden en advertir la totalidad de las fuentes consultadas.

De hecho, el acuerdo firmado recientemente no obliga a nadie, por mucho que la «foto oficial» parezca indicar lo contrario, y en el sector financiero se subraya que «habrá veces en las que una entidad no acepte negociar determinados créditos con la idea de que el cliente busque una salida con otro banco y otras veces sí aceptará negociar una ampliación del plazo», explican los expertos.

En este caso, debe tenerse en cuenta el coste de la operación, porque puede que el banco acepte no cobrar comisiones, pero no puede garantizar lo que hará el notario o el registrador, cuyos representantes se han adherido al pacto, pero que no están obligados a renunciar a sus honorarios.
«En todo caso, siempre se puede cambiar de notario si otro garantiza no cobrar la comisión, porque sí existe competencia entre notarios de la misma plaza, pero en el caso del registrador de la propiedad, dependeremos por completo de su decisión, ya que una hipoteca sólo se puede inscribir en el registro que corresponde a la finca», subrayan las fuentes consultadas, que recuerdan que tanto los notarios como los registradores pidieron en su momento una figura legal que obligara al cumplimiento en lugar de un acuerdo de adhesión voluntaria por parte de estos profesionales.

El Banco de España y la CNMV ponen en marcha bajo el amparo del Gobierno un plan de educación financiera

Fuente: ELPAÍS.com

El Banco de España y la CNMV ponen en marcha bajo el amparo del Gobierno un plan de educación financiera .
 
Mejorar la cultura financiera de los ciudadanos y que les prepare para el nuevo contexto financiero. Este es el principal objetivo que se marcan tanto el Banco de España como la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) con la creación de una web específica que se convierta en un portal de referencia para los ciudadanos en materia de educación financiera.

Esta es solo una de las múltiples medidas que forman parte del convenio firmado hoy por los dos organismos supervisores para poner en marcha el Plan de educación financiera.

El Plan de Educación Financiera, el primero que se pone en marcha en España dentro de una política integral de educación financiera impulsada por el Gobierno, es “una respuesta directa de los organismos supervisores al reto que plantea a las familias españolas un entorno financiero cada vez más complejo. La realidad demuestra que el conocimiento de los consumidores sobre los productos a los que tienen acceso queda en muchas ocasiones superado por la evolución de los mercados financieros”, según se recoge en una nota emitida por la CNMV.

… Mejorar la cultura financiera de los ciudadanos.

El Presidente de la CNMV, Julio Segura, ha reconocido lo ambicioso del proyecto. “La mejora de la cultura financiera es un objetivo que sólo podrá valorarse a medio y largo plazo. La inclusión de la educación financiera en el sistema docente, el objetivo más valioso del Plan, sólo será visible en las generaciones futuras”.

Por su parte, el gobernador del Banco de España, Miguel Angel Fernández Ordóñez, ha señalado que “tanto la CNMV como el BE tenemos que asumir nuestra responsabilidad para mejorar la educación financiera de la sociedad, una tarea cuyo éxito contribuiría a asegurar un consumo financiero más responsable”.

El Plan de Educación Financiera no excluye a ningún colectivo e irá cubriendo progresivamente todos los productos y servicios financieros, tal y como han explicado durante la presentación.

Identifica dos grandes grupos de población en función de sus necesidades de formación: estudiantes y población adulta, que a su vez comprende diferentes subgrupos. También se han identificado los canales de acceso más adecuados para cada uno de los segmentos así como las políticas formativas generales y específicas.

En el segmento de los estudiantes, se prevé llevar a cabo actuaciones en el sistema educativo, tales como la elaboración de materiales pedagógicos y formación de profesorado, actuando en estrecha coordinación con las autoridades educativas, para incluir cuestiones financieras en el currículo escolar.

A la población adulta se accederá a través de publicaciones especializadas, centros de trabajo, colegios profesionales, asociaciones de diversa índole, seminarios, etc.